四大保險 讓你幸福又美滿

又到了六月結婚旺季，許多人告別單身貴族走入婚姻生活，然而不論是正忙於準備結婚的準新人，或是才剛成立小家庭的新婚夫婦們，是否已開始規劃兩人新人生里程的保險計劃呢？該如何保才能以最少的資金成本，換取最大的保險保障呢？

新婚夫婦該如何購買保險呢？國際紐約人壽表示，雙方在結婚後，已不再是「一人飽全家飽」的隨性生活了。有鑒於目前多數為雙薪小家庭，往後還會有其他家庭成員的加入，因此只要其中有一人發生不測，另一半就必須扛起新家庭全部的家計，包括日常生活開銷、房貸、車貸、子女教育費及相關雜費等。因此國際紐約人壽提醒新婚族在投保時，首重運用有限的金錢來妥善配置保險種類及保險額度，以保障為主，如此才能真正保障整個家庭。

在上述原則之下，建議新婚夫婦投保時可謹守「雙十原則」，也就是保額設為兩人年收入的十倍，保費則為年收入的十分之一，一旦過多，恐影響家庭其他財務調度。此外，結婚前雙方可預先就兩人現有保單作整體的檢視，並針對不足及尚未購買部份予以加強保障，重疊部份則可考慮加以調整。
 

一般而言，新婚家庭的必備保險規劃需包括壽險、醫療險、投資型保險及傷害險等四個層面。其說明如下：

(一) 壽險：在規劃額度時，最好也納入房貸及車貸支出，總保額最好要以能夠保障家庭未來五至十年內的生活費用為規劃方向，不要因為一旦家庭有人發生不幸，另一半就必須扛起新家庭全部的家計。同時對許多新婚族而言，購屋是其建立家庭後的首要規劃，國際紐約人壽提醒民眾，在辦理房貸的同時，別忘了同步規劃「房貸壽險」，若被保險人不幸身故，所領取的保險金還可作為償還貸款之用，債務不會留給家人。

(二) 醫療險：為免龐大的醫療費用支出，造成家庭沈重的負擔，若預算有限，建議以壽險、定期壽險或投資型保險主約附加醫療險方式加以投保。同時，醫療規劃的重點應放在家庭主要的經濟來源身上，大多數的家庭都是以先生為主要的經濟來源，因此規劃保險的保額也應該以先生為主。若有足夠預算，則可加強如重大疾病暨重大傷病、癌症、日額給付或實支實付等不足之處，提升醫療品質。

(三) 投資型保險：新婚族如果要兼顧到家庭理財或未來的退休規劃，也可及早準備，建議可以投資型保險為重點。投資型保單的好處，在於可用較少的保險成本，買到較高的壽險保障，所以在一般新婚家庭經濟尚未穩固的現實考量下，實為一個很好的選擇。此外投資型保單若長期持有，隨著時間累積達到複利效果，可作為未來退休金的來源之一。

(四) 傷害險(意外險)：由於其保費不貴且保障高，加上新婚階段又尤其害怕意外傷害的發生，導致後續所衍生出來的收入停頓及支出增加的情況，故建議可多加強此部份的保障額度。

「執子之手，與子偕老」是愛情最美的結果，也是人生另一段責任的開始。所以，新婚族對於家庭保險規劃，夫妻一定要有清楚的認知，才能創造一個幸福美滿的家庭。

【2010/06/07  文／紐約人壽】