保險公司因應保險法修正，已調整兒童保單內容或陸續推出新商品，其中多數為儲蓄險及投資型保單。

錠嵂保經經理江凱偉指出，今年2月保險法修訂後，未滿15歲的被保險人不能再有死亡保險金給付，由於不溯及既往，對於修法前即已購足保障的兒童，影響不大。
但意外險屬「一年一約」，且通常是附屬在主契約，也沒有保證續保機制，15歲以下兒童投保意外險在之前修法後面臨保險死亡給付無效，必須稍作調整。

但這反而可給父母更大的空間為子女規劃保障，以儲蓄險為例，過去因牽涉喪葬費用保險金有200萬元上限限制，保額無法提高，每年可領到的生存保險金有限；
修法後因沒有200萬元喪葬費限制，消費者反而可買到更高額度的儲蓄保單，相對每年可領回的生存保險金也會較高，更符合為子女規劃教育金的需求。

子女的保費多是由父母繳納，萬一父母失去繳費能力，會影響孩子保險權益。
保險業者建議，可再附加「豁免保險費附約」，雖會增加保費成本，一旦父母因死亡、重大傷殘等事故、無力繼續支付保費時，在孩子保單契約存續期內，仍能保有相同的保險權益。

保險業者建議，「保守型父母」通常會以保本為主要訴求，可藉由分紅保單或不分紅保單，確認保單在某一年限時可確定享有一定的保單價值。

「穩健型父母」除了分紅或不分紅保單，可再購買投資型保單，在基本保障外，還可領取投資收益。至於風險承擔能力較高的「積極型父母」可投保投資型保單。

【2010/08/17 經濟日報╱記者葉慧心╱台北報導】

林姓讀者問：我是剛出社會的新鮮人，剛在台北市找到第一份工作，雖然月薪不多但還是想要作好資產配置規劃。現在除了定期定額投資基金外，希望可以運用所剩不多的資金購買保險，請問有什麼辦法可以節省保費，但保障內容不變呢？

元大銀行資深副總經理吳鴻麟答：經濟景氣逐漸復甦，民生消費漲聲不斷，薪水族若要在台北市購買30坪左右的房屋，根據統計恐怕平均需要26年不吃不喝才買得起。面對物價持續節節高升，而薪水漲幅有限，年輕人應該要未雨綢繆，除提早做好理財投資規劃外，關於初次購買人生的第一份保單，可以有智慧的運用一些小撇步，精打細算為自己省下保費！

看緊荷包，節省保險費其實很簡單！第一步：年繳保費較划算。人壽保險為長期契約，保戶可選擇年繳、半年繳、季繳或月繳等方式。通常保險公司都是依年繳費率為計算，再依據各繳費別收費次數及成本，算出各繳別保費。原則上，半年繳保費為年繳保費乘以0.52，季繳則乘以0.262，月繳為乘以0.088。例如年繳保費10萬元，月繳保費8800元，一年12期即10萬5600元，年繳相較於月繳就省下了5600元保費，且保費越高省得越多。

年齡大小也會影響保費的高低！如果購買終身繳或長年期繳的保險，影響範圍就更大。台灣商業保險對於被保險人的投保年齡，是以最近生日法採足歲計算的方式，讀者在投保前可以先行試算自己的保險年齡，若在生日後6個月內投保可以少算一歲保險年齡，按各類險種的不同，長期下來即可降低不少的保費支出。

除此之外，讀者任職的公司若有提供團體保障，就可再透過日額型醫療險補足缺口來節省保費。團體保險是以「投保團體被保險人全體年齡性別等條件之平均值」來計算危險費率，所以相較之下保費的費率較便宜，企業員工越多、被保險人規模越大，費用率則越低，保費即更加便宜。唯需留意的是，團保在保險商品上的選擇較受限制，倘若一離職或失業，保障亦跟隨終止。

節省保險費支出的方法琳瑯滿目，除上述之外，選擇以附約方式投保，由於附約的附加費用率低於主約，因此以購買單一最低主約額度，再搭配附約方式辦理，可以節省許多保險費支出。而持有信用卡者亦可利用銀行轉帳或信用卡繳費，可享有保費約1%的續期保費折扣，有些銀行還會針對卡友推出紅利倍增的方法加贈點數優惠。
其實不論哪一種保險，只要是最適合自己需要的就是最好的保險，在規劃保單的時候最好能詳細跟銀行理專或保險理財顧問討論，聰明運用合適的節費方案，為自己訂製一個安全保障的美好人生。

【聯合晚報╱記者嚴珮華記錄整理】

根據衛生署的統計資料，國人醫療支出的高峰期是落在50~79歲，許多民眾一生中的就醫花費中，大約有一半的金額，是在這段期間內支付出去的。但是一般民眾多視醫療險為消費品，用不到也無法退還保費，因此購買意願不高，即使購買也是保障不足。但是風險無所不在，因此建議醫療險應以漸進方式購買，隨著年齡、收入及家庭責任逐漸調整，補足個人或家庭的風險缺口。

國際紐約人壽總經理林順才表示，通常民眾在購買保險，除了需求考量外，預算高低也會影響購買保險商品的內容，如果没有太多預算，例如收入不豐的年輕人，單薪且家庭責任重的一家之主，或是有房貸債務的人，可以較低的費用購買定期醫療險附約。以國際紐約人壽的「紐約人壽綜合住院醫療保險附約」為例，男性30歲，年繳保費3,580元，即可投保每日住院日額1,000元，除了享有住院保險金，另有加護病房保險金、長期住院保險金、出院療養保險金、住院手術保險金及手術療養保險金等六項保險保障。基本保障做到後，也可購買終身醫療附約或定期附約，來加強保障，以補足特殊或昂貴藥品健保不給付的部份，甚至是病房差額、薪水收入損失或者看護費用等。

若保戶預算充足，可考慮購買帳戶型或倍數型的終身醫療險，讓自己享有周全的終身醫療保障。但是如果進一步希望同時兼具儲蓄及保障，可考慮「還本型」的醫療保險，這類「還本型」醫療保險在保單到期且仍有效時，可以拿回所繳保費，兼具儲蓄與醫療保障雙功能。由於還本型醫療保險是一張主約的保單，不用像購買一般醫療險附約，還必須再購買一張壽險主約。

以「紐約人壽安心保本防癌保險」為例，保戶於契約持續有效至契約滿期時仍生存者，若未罹患癌症或未申請完全殘廢保險金，保險公司將支付相當於已繳保險費總額之滿期保險金，等於是用利息買保障，一般防癌險無滿期金可領。以男性30歲投保紐約人壽安心保本防癌保險200萬元，20年期繳費，原年繳保費57,000元，享有高保費2%折扣，若選擇自動轉帳可再享有1%折扣。折扣後年繳保費55,290元，約平均每天152元，即可享有高保障的醫療品質，若無罹患癌症，滿期後可領回1,140,000元，等於是為日後退休基金預先儲蓄。

人生最大的風險之一就是疾病，因為疾病會影響家庭經濟及財富累積，因此建議利用漸進方式，依功能及人生責任階段規劃好醫療保險，將風險轉嫁，讓自己享有充足的醫療防護網。

【2010/07/19 11:29 文╱紐約人壽】

民眾想要擁有壽險保單，又不希望花太多保險費，只要保戶身體健康、且不抽菸，就可以購買這幾年才問世的「優體保單」。

所謂「優體保單」，是指依據保戶吸菸與否、健康狀況、生活方式或家族病史等因素，透過保險公司核保技術，對死亡率風險予以細分，對不同危險分類採取差異化收費的保單。

國內所規劃的優體保單，主要以「吸菸」、「非吸菸」為主要差別。以市面上較受歡迎的「優體定期壽險」為例，該商品提供「吸菸體」與「非吸菸體」兩種費率，男性若屬「非吸菸體」，依據年紀，保費比起一般定期壽險，降幅可達18%至38%，愈年輕者的保費降幅愈大。

女性屬「非吸菸體」，費率可降低12%至32%。如果是「吸菸體」，費率責較現行定期險費率略升。

國內一項針對18歲以上民眾吸菸習慣的分布調查顯示，國內男性吸菸比率為39.56%，女性吸菸比率為4.12%，由此可見男性平均不到三人即有一人為吸菸者，女性吸菸族群則不到5%。

另外，吸菸者罹患心血管疾病及其他疾病的機率遠高於非吸菸者，因此希望藉由保險業設計優體保單，鼓勵保戶正視吸菸對健康所造成的傷害及影響，維持良好生活習慣。

優體保險能讓真正健康、且注重健康生活的人，享有高於一般標準體的真正優惠，而且優體保單具有「低保費、高保障」的特色，比一般的定期壽險保單，保費可以便宜近四成。這對不吸菸的健康民眾來講，是投保時的最佳選擇。

目前金管會已經核准了六張優體壽險保單供民眾選擇。

壽險公司說，如果是吸菸的民眾，假如戒菸維持一定時間以上，在保險公司評估之後，同樣可以減收保費。

【2010/07/14  經濟日報╱記者／李淑慧】

保險費愈來愈貴，很多經濟弱勢的民眾乾脆不買保險，但萬一發生事故，家中經濟可能立刻陷入困境。
為了讓經濟弱勢者也能有保險保障，金管會保險局力推「微型保險」，強調保費低到讓經濟弱勢者也買得起。

所謂「微型保險」，是指保險業對經濟弱勢者提供因應特定風險的基本保險商品，特色是低保額、低保費。

據金管會 保險局所訂定的「微型保險」相關規定，初期險種僅限定壽險與傷害險，最高保額30萬元，保費比同類型的一般保單最多便宜六成。
因微型保單的最高保額為30萬元，各保險公司推出的保額上限也大多是30萬元，南山人壽、富邦人壽的保額上限是10萬至30萬元。

為了讓民眾投保更方便，南山人壽、富邦人壽、國華人壽都是提供個人投保；但也有部分微型保單規定只能團體投保，如國泰人壽。民眾投保前可先向保險公司問清楚相關規定。

目前推出的微型保單中，以保額30萬元來看，傷害險保費落在132元至270元，其中泰安產險團體傷害保險最具競爭力，第一職類的法定經濟弱勢者，保費只要132元。

目前金管會已經核准了12張微型保險商品，但非所有民眾都能購買微型保單，金管會規定，只有九大類族群可購買，包括年收入偏低、低收入戶、原住民、漁民、社會福利機構服務對象、特殊境遇家庭成員和身心障礙者。

不過，由於微型保險30萬元保額偏低，僅提供最基本的保險保障，如果民眾的經濟情況好轉，建議再購買一般商業保險，提高自己的壽險保障。

【2010/07/15 經濟日報╱記者／李淑慧】

暑假是出國旅遊旺季，許多人都以為刷了卡或參加旅遊團就有免費保險，保險業者則提醒，旅遊平安險的保障面向相當多元，免費保險恐怕不足以提供完整的保障，民眾最好再自行附加醫療、意外身故傷殘等保障。

市面投保旅平險的管道相當多，包括業務員、銀行、電話、網路、傳真及機場櫃台等，第一金人壽總經理林元輝建議，民眾可以提早購買，或是到銀行兌換外幣時，順便在櫃檯買，除可趁早讓家人瞭解保單內容，也避免到機場來不及購買保險。

一般來說，遊客若以信用卡付團費或機票，可得到銀行贈送的免費旅平險，但通常會有限制，例如僅提供搭乘大眾運輸工具意外，有些則僅供搭飛機期間或上下機期間的保障，且須為固定航線、定期航班，若搭乘加班機、包機、旅行團遊覽車，及出發前回國後的交通工具，無法納入保障範圍。

此外，不是刷卡就一定送保險，必須刷卡付機票或八成以上團費才能得到保險。
民眾如果使用免費機票、優惠機票都不在理賠範圍；而且只提供持卡人保障，如果持卡人幫家人刷卡付旅費，家人無法獲得保險，同時也無法涵蓋意外醫療、海外突發疾病等。

參加旅行團的旅客另享有旅行社強制投保的旅遊業綜合責任險，但自助旅行、湊團票的旅客都不在保障範圍。旅遊業綜合責任險死亡保額約為200萬元至300萬元，意外傷害醫療保障額度低，也未針對海外突發疾病的醫療保障，對民眾來說，不算完整的旅遊保障規畫。

林元輝提醒民眾，出門旅遊前除與信用卡銀行、旅行社確認保障範圍之外，也可利用保險公司的旅平險，讓旅遊更沒有後顧之憂。

產壽險公司都有旅平險，但內容不盡相同。壽險公司主推的旅行平安險，保障內容為意外身故傷殘、傷害醫療及突發疾病醫療等，產險公司的旅遊綜合保險，則是涵蓋旅遊責任險及旅遊不便險，像是行程或班機延誤、護照行李遺失等賠償。
 

林元輝建議民眾，旅遊因為是處於陌生地點，風險比平常更高，至少應該先提高人身意外傷害保障及相關醫療保險，另外可以再附加意外醫療與於海外期間因突發疾病所致的住院、出院療養及門診等保障，才能算是完整的保障。

【2010/07/08 經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】