健康險，買對不買貴》規劃健康險的順序

一般項目包括了最常見的「住院醫療險」、「重大疾病險」、「癌症險」、「長期看護險」四種，再加上幾種未列入健康險當中，但與醫療相關的「意外傷害醫療險」及「婦女險」，大約有六種保單可供一般民眾選擇。

如果沒有主約，這是第一張保單，則可以購買一張結合壽險的帳戶型保單。符合這樣的保單有帳戶型醫療險、婦女險、重大疾病險、癌症險、長期看護險。這時的購買順序有兩種，一是先購買帳戶型醫療險主約，再附加癌症、婦女、重大疾病或長期看護附約。事實上，有些醫療險主約還會多加一項「初次罹患重大疾病保險金」。

另一種方式則是給「擔心特殊疾病或醫療」的人買的保單：例如有女性家族病史的人，可以考慮婦女險；有心臟病等買重大疾病險；如果有癌症買癌症險；如果家族內有帕金森式症等，則可購買長期看護險。之後，再附加住院醫療險附約。

如果民眾已經有壽險主約了，一般來說的購買順序如下：

其中的第一層先買住院醫療險。如果保費預算不多，可以先考慮一年期定期，特別是實支實付型的住院醫療險，金額以日額2000元為標準（為了補足病房差額）。如果預算更少，可以暫時用意外傷害醫療險來部分取代。

第二層則是加買第一層不夠的，以及較為特殊保單。例如如果有家族病史，心臟病等可買重大疾病險，如果有癌症可買癌症險。至於要買哪一張？則要看個人需求而定。如果不希望有限制（想取得民俗療法），同時也有其他家族病史的人，可以直接購買重大疾病險。

如果沒有重大疾病的家族病史，而有癌症的家族病史，並且認為有實際住院治療的人，則可以直接購買癌症險，而把重大疾病險的錢做為特殊治療的補貼、住院保險金當做營養補充品之用，至於住院醫療保險金的日額給付，當做住院時的病房差額。

購買順序的第三層，則是行有餘力再購買重大看護、婦女險或失能險等險種。基本上，除了預算充足的人之外，其餘都應該以「附約」為主。這是因為相同的保障，附約保費可以便宜約三成左右。

當然，如果是擔心短期的狀況，可以透過定期險加強保障。例如是剛結婚，想生小孩，或是才剛懷孕沒有多久的女性，可以購買定期婦嬰險；或者在考量回收保費的前提下，購買還本型的醫療險。

由於每一種健康險的保障範圍不一，再加上保單費率的高低差異，一般民眾在購買這些健康險之際，可以先從「保費低」且「保障範圍小」的保單開始買起，等到經濟上能力提升之後，再進一步加購。


【文／節錄自《健康險，買對不買貴》一書】本文節錄自理財會客室作家李雪雯第八本新書「健康險，買對不買貴」。