買保險 考量基本保障、承擔能力

銀行積極拓展保險代售業務，架上的商品類型愈來愈豐富，但民眾該如何選擇適合的保險商品？銀行業者建議，還是該依據自身收入、年齡、家庭責任、理財需求等條件來評估，再選擇適合自己的保險。

舉例來說，近來多家保險公司都推出美元計價的外幣保單，由於保單預定利率遠高於新台幣保單，比起同樣保額的新台幣保單，有些保費甚至可便宜四成；不過，這類商品保戶需自行承擔匯兌損失，因此，不建議民眾以新台幣結匯投保，應較適合本身已有美元資產的民眾，或已計劃移民、出國進修、退休規劃等具有外幣需求的民眾投保。

至於六年期儲蓄險、年金險，淨報酬率或許優於定存，但若選擇「躉繳」的商品，將使得這筆資金六年內都不能動；如果選擇年繳，每年得固定交出一大筆保費，只要在保險期間內發生資金調度問題，提前解約則將蒙受損失；消費者投保前不可不知。

銀行業者發現，近年來具有「儲蓄還本」性質的意外險、醫療防癌險，銷售狀況持續增加，因為國人「沒用到就覺得浪費」的心態，讓保險公司紛紛將原有的消耗型保單，增加了還本的設計；但卻使得這類還本商品的保費，與同類型但不還本的保單相比下，貴得嚇人。

例如中國信託目前銷售的一張還本意外險，以30歲女性購買、繳費20年、保額100萬元為例，年繳保費高達1萬1,900元，幾乎是產險公司保額100萬元「傳統傷害險」（消耗型，到期不還本）年繳保費的12倍；銀行業者分析，這類還本商品比較適合手中有閒錢，以「儲蓄」為目的，但又想增加保障的民眾購買。

銀行同時提醒，其實不論向保險業務員或銀行理財專員買保險，原則都是相同的，首先，都務必以「基本保障」為優先，依據自身承擔的責任，購買所需的壽險、醫療險、意外險等保障型保單；其次，如果手頭上有多餘資金，才進而購買附加「理財」效果的保單，增加其他保險商品的規劃。