保險／買醫療險量力而為！投保三步驟　看緊荷包抗不景氣

隨著醫療費用愈來愈貴及景氣低迷，民眾為免掉入「生病沒錢醫」的窘境，投保健康險的需求愈來愈強，但健康險要買多少才算足夠？如何看緊荷包買對醫療險？富邦人壽表示，除檢視現有健康險保障項目是否齊全外，還要瞭解住院醫療日額或健康險保額是否足夠，富邦人壽並建議，掌握投保三步驟，即可買對健康險，看緊荷包對抗不景氣。

富邦人壽指出，投保醫療險步驟一就是先買「基本型醫療險」，所謂基本型醫療險即為「住院醫療險」，其不論因意外或疾病所造成的住院醫療費用，都可申請理賠，屬於規劃醫療險中最優先、也是最基本的配備。

富邦人壽建議，在預算許可的情況下，住院日額不妨買到5000元。依衛生署統計資料顯示，96年國人平均住院天數為10.02天，平均每次住院費用約5萬218元，換算下來，平均每天住院花費約5000元。其中，若住院患者為主要經濟來源者，建議醫療險的保額還要加上其平均日所得，例如住院患者月薪3萬元，平均日薪為1000元，則建議投保醫療險日額至少為6000元，方能獲得足夠的住院醫療保障。

由於市面上醫療險，多有「醫療給付上限」，那麼「醫療帳戶」應為多少為足夠？富邦人壽表示，依衛生署96年國民醫療保健支出資料顯示，國人平均每人每年醫療費用3萬3661元，又96年主計處統計資料，男性平均壽命75.09歲；女性平均壽命81.90歲，則換算出台灣男性及女性一生的醫療費用至少各約為253 萬及276萬元。其中，仍需考量健保不給付額及生病期間的薪資損失等，因此，建議規劃健康險的保障額度，可以「未來醫療費用總額」為投保標準，例如王小姐現年齡30歲，則建議「醫療給付上限」至少175萬元 [(81.9-30)×33661] 為足夠。

買醫療險步驟二則是有錢再買「特定型醫療險」。富邦人壽指出，特定型醫療險，包含「防癌險」、「重大疾病」及「長期看護險」。通常不幸罹患癌症、重大疾病或達需長期看護標準的疾病，其醫療或看護費用皆為龐大的負擔，甚至可能拖垮一個家庭的財富。

此外，不幸罹患此類疾病，通常需要一筆急用金作為治療費用，若僅投保「住院醫療險」，則無法獲得完善的醫療保障，因此，規劃周全的醫療防護網，建議投保順序為醫療險、重疾險、防癌險，最後行有餘力時再投保長期看護險。

當然，投保醫療險已完成前兩步驟後，步驟三則是每隔2年重新檢視，不足再以「還本型醫療險」補強。富邦人壽建議，定期檢視現有健康險之保障項目及保額是否齊全外，當個人或家庭經濟狀況、人生階段、家庭成員改變及醫療費用增加時，立即檢視保單、調整或重新規劃保單，都是完善規劃健康險的不二法門。其中，檢視後仍保障不足者，建議可以「還本型醫療險」規劃第二張保單，還本型醫療險除具有儲蓄及保險保障功能外，另有還本金不扣除已理賠金額等優點。

以30歲女性投保住院醫療日額1000元為例，年繳保費約1萬8400元，即可享有全方位醫療保障，第20年繳費期滿後，可按年化保費總額的0.8倍領取生存金約29萬7600元，醫療保障最長還可持續有效至111歲，終身享有1200倍的住院醫療日額的醫療保障後盾。