三大要點 檢視醫療險保障

隨著國人壽命不斷延長，醫療需求及費用也日益攀升，許多民眾選擇投保醫療險，以減輕醫療費用的負擔，但醫療險要怎麼買，才能擁有足夠的醫療保障？


壽險專家提供三大要點：
一、保額是否足夠；
二、醫療險以終身型為主、一年期為輔；
三、醫療險越早買越便宜。

日給付額以5,000元為下限

許多民眾選擇投保醫療險，最主要的目的就是希望減輕醫療費用的負擔，但需要多少保額的醫療險才算足夠？富邦人壽經理洪瑞霙表示，根據健保局公布資料，2006年國人平均每次住院費用是5萬0216元，平均住院天數是9.92天，也就是說，每人住院一天平均需要約5,000元費用；如果只考慮住院時的醫療費用支出，建議一般民眾購買日給付額以5,000元為下限。

宏利人壽壽險顧問陳靖睎說，如果住院的民眾是家中主要經濟來源，建議醫療險的保額還要加上被保險人的平均日所得。假設被保險人的月薪六萬元，平均每天2,000元，即日給付金額要到7,000元的醫療險，才算保障的完整。

終身型為主、一年期為輔

陳靖睎說，終身醫療險雖然保費較高，但優點是只要在醫療帳戶的額度內，可保障一輩子的醫療風險，對於剛出社會的新鮮人、經濟狀況尚不穩定的民眾，可能沒辦法一次買足夠保額的終身醫療險；可考慮以終身型醫療險為基礎，搭配保費較便宜的一年期醫療險，補足醫療保障的不足，等收入較高後，再增加終身型醫療險保額。

醫療險越早買越便宜

財團法人保險事業發展中心董事長賴清祺說：「沒有保險、非常危險；但買錯保險，也很悲慘。」他建議，在人們越來越長壽的台灣，大家還是要多考慮醫療保障，再加上很多疾病醫療花費都很貴，醫療險有必要加強。

陳靖睎說，醫療險越早買越便宜，應提早規劃，例如附約形式的醫療險，以男性繳費20年期來比較，30歲男性投保一單位（每天給付500元），年保費為7,923元（平準費率）；40歲每一單位8,280元；50歲每一單位9,218元；60歲每一單位將達1萬1,573元。


【2008.4.8／自由時報／記者范姜群閔／專題報導】