無上限醫療險 復出

消失一年，理賠無上限醫療險重返保險市場。遠雄人壽近期取得金管會核准函，推出住院醫療、住院醫療補助、手術費用、緊急醫療轉送、住院當日急診及前後門診給付等無給付上限的保單，成為2007年8月業界全面停售後，首張上市的「新一代無上限終身醫療險」，預料將再掀起市場購買風潮。

隨著各種文明病層出不窮、醫療科技進步，國人平均壽命逐年延長，花費在醫療的錢也有增無減。過去民眾投保終身醫療險的首選幾乎都是理賠無上限保單，但保險局有鑑於這類終身健康險將使壽險業承受不可預知的經營風險，三年前函令各大保險公司最遲須於2007年8月底前停售所有「理賠無上限型終身健康險」商品。

舊制「保費平準型」理賠無上限終身醫療險即將停售時，讓國際紐約、遠雄、宏利等公司的無上限終身醫療商品熱賣，多家保險公司當時還傳出核保作業「塞車」。

2007年9月之後，國內市場僅剩下一張理賠無上限的健康險，即ING安泰人壽在2004年推出的防癌險附約。這張保單得以繼續銷售，是因為已設計保費調整機制，但該保單迄今未調整過保費。

在保費平準型的理賠無上限終身醫療險停售後，目前市場上的終身醫療險分為「帳戶型」及「倍數型」。遠雄人壽主管指出，帳戶型或倍數型醫療險與無上限醫療險最大差別在無上限醫療險可提供保戶一輩子且無理賠金額限制的保單；帳戶型與倍數型則提供一定限額的理賠總額，若保戶將理賠總額用完後，就不再理賠。

遠雄人壽最近推出「新溫馨終身醫療健康保險附約」，是新一代無上限終身醫療險保單，有別於舊制採平準型保費，保費設計調整機制。

對於保費調整機制，遠雄人壽總經理屠仲生強調，是「備而不用」，除非是商品本身的損失率失控，才有可能做最高20%以內的保費調整，但公司會透過額外增提「理賠特別準備金」的方式控管，並根據過去經驗值加以研判，要啟動保費調整機制幾乎不可能。

遠雄人壽主管表示，該公司過去八年銷售的終身醫療險理賠損失率約40%，除非是理賠損失率提高至75%至80%，才會考慮調整保費，且一旦啟動保費調整，將是全體該保單的保戶一併調整。

【2008/08/29 經濟日報  記者蔡靜紋】