醫療險，怎麼保？

根據調查，國內上班族退休後最擔心的是常生病、跑醫院，根據行政院衛生署統計，國人50歲以後的醫療支出，占一生中醫療支出的57%，退休後若健康不幸亮起紅燈，醫療費用超支，可能會成為讓退休金提早用罄的元兇，錢家人了解這個道理，但是醫療險也不能隨便亂保。

根據國民醫療健康保險支出資料顯示，國人平均每年醫療費用3萬3661元，若依照主計處資料國人男性平均壽命75.09歲，女性平均壽命81.90歲推估，台灣男性和女性終其一生的醫療費用分別為253萬元和276萬元。若以國人平均月薪4萬6000元計算，等於4年多的薪水不吃不喝，全部要花在看病上。

上述的醫療費用尚不包括許多無法計入衛生署統計的數字，例如健保不給付之項目，以及生病期間的薪資損失等，因此活得越久要準備的醫療金就越高，這是現代人長壽之下必須付出的代價。

目前醫療險分為「倍數型」、「帳戶型」、「還本型」，錢家人可依照每個人的年齡、需求和退休生活規畫做不同選擇。三種醫療險都提供住院日額一定倍數之醫療給付額度，最大差異在於是否提供身故理賠給付以及保障期間。

通膨問題則是錢家人投保終身醫療險時，不能不考慮的因素，不要以為以錢買的醫療險保障就一定足夠，根據統計民國96年國人平均每次住院平均天數為9-10天，每次費用為5萬809元，相較於民國86年增加55%，其中五成以上的費用是用在病房費。

還本型醫療險只提供特定期間的醫療保障，繳費期滿可領回所繳保費加計5%-10%滿期金，讓保費有去有回，適合存不住錢又想加強醫療險的民眾。

倍數型醫療險則是住院日額會每年單利增值，以安泰人壽推出的「安富人生終身醫療健康保險」，就分成甲乙兩型，乙型就提供住院日額每年3%單利增額直到繳費滿期，不因發生醫療理賠與否而中斷，20年繳費期滿之後，日額可達投保當時的1.6倍。

以35歲男性為例，投保日額1000元乙型，繳費20年，每天保費約80元，日額還可每年遞增3%，到20年後也就是65歲起日額增為1600元。

富邦人壽表示，醫療準備金和退休準備金一樣重要，買足醫療險是安穩度過退休生活的第一步。不過ING安泰也提醒，醫療保險保費採限期繳費，平準保費，保費不因年齡增加而變貴，因此越早投保越划算，錢爸錢媽不妨從小幫孩子規畫醫療險。此外為了避免帶病投保的風險，醫療險有「等待期」，通常一般疾病為30天，重大疾病則長達90天，有醫療險規畫的人應特別留意。







【聯合晚報╱記者仝澤蓉╱台北報導】2009/02/01