風險轉嫁撇步 善用定期、還本醫療險

根據衛生署的統計資料，國人醫療支出的高峰期是落在50~79歲，許多民眾一生中的就醫花費中，大約有一半的金額，是在這段期間內支付出去的。但是一般民眾多視醫療險為消費品，用不到也無法退還保費，因此購買意願不高，即使購買也是保障不足。但是風險無所不在，因此建議醫療險應以漸進方式購買，隨著年齡、收入及家庭責任逐漸調整，補足個人或家庭的風險缺口。

國際紐約人壽總經理林順才表示，通常民眾在購買保險，除了需求考量外，預算高低也會影響購買保險商品的內容，如果没有太多預算，例如收入不豐的年輕人，單薪且家庭責任重的一家之主，或是有房貸債務的人，可以較低的費用購買定期醫療險附約。以國際紐約人壽的「紐約人壽綜合住院醫療保險附約」為例，男性30歲，年繳保費3,580元，即可投保每日住院日額1,000元，除了享有住院保險金，另有加護病房保險金、長期住院保險金、出院療養保險金、住院手術保險金及手術療養保險金等六項保險保障。基本保障做到後，也可購買終身醫療附約或定期附約，來加強保障，以補足特殊或昂貴藥品健保不給付的部份，甚至是病房差額、薪水收入損失或者看護費用等。

若保戶預算充足，可考慮購買帳戶型或倍數型的終身醫療險，讓自己享有周全的終身醫療保障。但是如果進一步希望同時兼具儲蓄及保障，可考慮「還本型」的醫療保險，這類「還本型」醫療保險在保單到期且仍有效時，可以拿回所繳保費，兼具儲蓄與醫療保障雙功能。由於還本型醫療保險是一張主約的保單，不用像購買一般醫療險附約，還必須再購買一張壽險主約。

以「紐約人壽安心保本防癌保險」為例，保戶於契約持續有效至契約滿期時仍生存者，若未罹患癌症或未申請完全殘廢保險金，保險公司將支付相當於已繳保險費總額之滿期保險金，等於是用利息買保障，一般防癌險無滿期金可領。以男性30歲投保紐約人壽安心保本防癌保險200萬元，20年期繳費，原年繳保費57,000元，享有高保費2%折扣，若選擇自動轉帳可再享有1%折扣。折扣後年繳保費55,290元，約平均每天152元，即可享有高保障的醫療品質，若無罹患癌症，滿期後可領回1,140,000元，等於是為日後退休基金預先儲蓄。

人生最大的風險之一就是疾病，因為疾病會影響家庭經濟及財富累積，因此建議利用漸進方式，依功能及人生責任階段規劃好醫療保險，將風險轉嫁，讓自己享有充足的醫療防護網。

【2010/07/19 11:29 文╱紐約人壽】