善用投資保單 小錢買大保障

景氣回溫，投資型保單買氣也跟著回籠。
中國人壽業務經理王錦章表示，景氣轉好，但受薪階級的經濟負擔依然沉重，房貸、車貸的重擔接踵而至，如果可善用投資型保單規劃壽險保障，保費只要傳統保單的二分之一到三分之一。

一般民眾買投資型保單，往往將重點放在「投資」，反而忽略投資型保單的保障功能。
中國人壽提醒，民眾投資型保單相較於傳統型保單的跨入門檻更低，只要1,000元就可買到終身保障的投資型保單，有些保單還可以根據人生階段調整保額，滿足不同人生階段的保額需求。

王錦章建議，同樣月繳5,000元的投資型保單保費，20歲出頭無家庭負擔者，可以選擇較低保額，並將投資比重拉高，以累積投資收益；等到有了家庭負擔，即使不提高月繳保費，也可以將保額提高，以兼顧家庭保障。

以中國人壽的保單為例，25歲的王大明月繳5,000元保費，等到34歲至54歲期間月繳1萬元，共計繳費30年，總保費306萬，假設投資報酬8%，王大明初投保時，可選擇保額200萬元，等到34歲結婚再提高至1,000萬元。

假設王大明到55歲時，家庭負擔減輕，不想再繳費，並想將保額調降至200萬元，但那時已累到777萬元的帳戶價值，可做為未來退休之用。

王錦章提醒民眾，購買投資型保單最重要的是定期定額、長時間投入，否則剛開始幾年付出的高額保險成本就失去價值。

以歷史經驗來看，長期投入投資型保單績效，往往可以到8%以上。

有些人會疑惑「投資型保單績效不好，是不是保障就沒了？」王錦章解釋，民眾購買時需注意保單是否有不停效保證，例如，中壽的投資型保單，便附有不停效保證，只要按時繳保費，不中途提領，就不用擔心保單失效，即使帳戶價值為負數，保障仍然存在。

相較於直接投資基金，透過投資型保單買基金的好處，是保險公司可提供更優惠的基金標的免費轉換次數。

王錦章指出，相較於部分同業限制一年免費轉換次數，中國人壽的投資型保單可全年不限次數轉換基金標的，且單月1,000元即可投保。

為了鼓勵保戶長時間投入，中國人壽該保單在第八保險年度起，還回饋3%保費；保戶如遭逢意外，也有二至六級殘廢豁免保險費服務。

【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】