防癌險 主約優於附約

防癌險琳瑯滿目，國內現有30家壽險公司中，僅台灣郵政及匯豐人壽沒有防癌險商品。

以主約、附約來說，壽險業者分析，一般而言，「附約」保費比「主約」便宜，缺點是主約撤銷、解除或消滅時，附約效力就會跟著停止，一旦主約效力不再，必須重新投保防癌險，民眾若預算充夠，不妨考慮投保主約型防癌險。

國內目前銷售的主約型防癌險，都有理賠限額，依限額方式可分為『倍數型」、 「帳戶型」與「還本型」三大類。其中，推出倍數型防癌險主約的公司有國泰、南山、台壽、國華、英國保誠及全球六家； 「帳戶型」則有新光、富邦、遠雄以及台銀人壽四家；大都會國際人壽以及美國人壽二家公司則推出還本型防癌險主約。

至於防癌險附約，目前市面上共有16張保單，除ING安泰人壽多年前便推出具有保費調整機制的「無理賠上限」防癌險附約，其他公司的防癌險附約都是設有理賠上限的「倍數型」保單。

壽險業者提醒，民眾投保防癌險應留意保單的給付範圍，因為很多新型治療都不在理賠範圍內。新型態的癌症治療包括雷射刀、光子刀、加瑪刀或諾利刀和鏢靶治療等，以鏢靶治療來說，動輒上百萬元，若防癌險的初次罹癌給付金較高，便可分擔這類高科技治療方式的醫療費用。

民眾如果擔心所購防癌險的理賠範圍跟不上醫療技術更新進度，不妨投保初次罹癌理賠金額較高的保單。

目前防癌險的初次罹癌理賠金的給付辦法，只要保戶經醫療院所證明罹患癌症，保險公司就會給付一筆初次罹癌理賠金，民眾可用這筆款項補貼手術費用。

依統計數據看，國人罹癌比率與年齡成正比。英國保誠人壽表示，民眾若投保還本型防癌險，須了解這類保單為定期險，建議在預算許可下，還是以終身險為宜。

在相同保障範圍及理賠金額下，防癌險附約保費比主約便宜。不過，投保附約的民眾應注意，萬一主約撤銷、解除或消滅時，附約效力就會跟著停止；或是當主約行使更約權，導致附約保險期間超過主約，以及主約申請變更為展延定期保單時，附約效力也會被迫停止，故應注意維持主約效力。

【2008/12/04 經濟日報╱記者 蔡靜紋】