紐約人壽知名保險顧問張亞力談定期壽險

紐約人壽知名保險顧問張亞力(Alex Chang)深知大多數人都為自己和家人制訂了遠大的計劃，但這些計劃往往卻需要花費許多金錢。無論是供子女上大學、購買新屋或是獨立開業，實現這些目標的必要條件就是充足的資金。收入是推動這些夢想成真的動力源泉。但假如遭遇不幸，家人將如何面對未來世代相傳，人壽保險早已被證明是保障家人的最佳途徑之一。價值無可取代，但擁有人壽保險，家人或許能夠在失去主要經濟來源以後，也能對抗財務方面的壓力。受益人無需繳納遺産稅，即可獲得免稅的壽險理賠金，還可以運用這筆資金，來維護家庭的生活水準，償付拖欠的債務，並使其得以實現美好的夢想。

定期壽險 大行其道

許多年來，定期壽險被證明是一項有效的保障工具，能夠幫助那些在有限時間內需要保險的那些人士，張亞力表示：「定期壽險或許是人壽保險最基本的形式。可承受的低廉價格，提供人們必須的保障，通常在某些時期內其保費也是固定的。假如受保人在保單有效期內身故，保險公司會將保單面值金額支付給指定受益人。在保費固定期過後，受保人也能以較高的保費再續保單。定期壽險的保費起初會低於相應的終身壽險保單；然而，每次再續保單，其保費會增加。起初較低的保費對於只是臨時需要保險的人士來說無疑是最佳選擇。定期壽險有兩種基本類型：保費遞增的增額定期壽險，其保費會在每年續保時調升；保費固定的定額定期壽險，其保費在定期年份內維持不變，並在隨後年間調升。

那麼在什麼情況下定期壽險或許在某些情況下適合投保人。

定期壽險經常被用來作為貸款的保障。與貸款總額相當的定期壽險保單能夠保證債務得到償還，即使受保人身故。張亞力覺得融資擴大自己生意的業主可以根據貸款總額投保一份金額相當的定期壽險保單。房貸者也經常選擇定期壽險，在還款期間內萬一自身遭遇不幸時，保護其房貸得到清償；而資助子女上大學的家長也可以利用定期保險，作為保護子女直至畢業的金融避險工具。當人們只是在相對較短的時期需要人壽保險，那麼定期壽險就是理想的工具。

缺乏資金購買終身壽險

在有些必須擁有人壽保險、但資金不足的情況下，定期壽險能夠作為應急方案。剛剛大學畢業並開始新工作的人士或許希望考慮定期壽險。

假如像許多新進畢業的大學生一樣，或許也會有需要償還的學生貸款。假如在學生貸款清償之前身故，這筆債務會成為他們後代和家人的負擔。定期壽險將保障其避免潛在的風險，而當他們達到某種程度的成就，並擁有充足的資金之後，他們可以將定期壽險轉換為終身壽險。

作為終身壽險的補充

張亞力説：「 定期壽險的最佳運用方法是作為一份永久壽險的補充。假定有人需要20萬元的人壽保險額度，但無法負擔100%的終身壽險，可行的方案或許是購買50萬元終身壽險，附加100萬元定期壽險。兩份保單相結合，就能夠提供所需保障額度，也會有一定的現金價值累積，還能符合特定的預算額度。將來，當收入增加之後，其定期壽險部分可以轉換至終身壽險。」

轉換權益

與終身壽險不同，定期壽險的保單並不累積現金價值，在大多數情況下也無法獲得分紅。這也是為何許多人非常重視一份定期壽險保單所附帶的轉換權益的原因。

許多定期壽險保單提供客戶從定期壽險轉換到終身壽險的權益，而不需要提供健康證明。定期壽險保單的前幾年通常附有此項權益。假如你當下無法承受終身壽險的保費開支，轉換權益將保證你在今後某個時期的投保資格，即使你屆時已不具備投保資格。

大多數保險公司提供不同的轉換權益，因此當你準備好要進行轉換之時，一定要和你的保險經紀人討論這些選項。你的經紀人能夠解釋不同種類終身壽險的功能和福利，以幫助你作出自己的決定。

定期壽險 注意事項

許多專家表示，不要只是一味尋找保費低廉的保單。在盤算如何節省區區幾元保費之前，你應該確保自己的定期保單具有以下的基本條件。

．確定該保單保證可以更新，亦即你能夠在到期時無需體檢即可更新保單。

．確保定期保單負擔可轉換權益。

以上兩項條款將保障你今後的投保資格。

多年來，保險公司為不吸菸提供保費更為低廉的優體保單。而最近，部分保險公司也開始為吸菸但身體健康的人士，亦即不吸煙但有輕微疾病的人士設定一項新增的標準保費級別。假如上述狀況符合你的情況，那麼它將幫助你節省保費。

你還要確定自己所購買的保單是由一家財務健全、信譽卓著的關注客戶的保險公司所提供。