工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

如果真的「長命百歲」，你有足夠的錢活下去嗎？依據衛生署統計，國內70~79歲者平均每人每年的醫療費用，接近10.2萬元，等於10年就要花上100多萬元，辛苦存下的退休金，可能一半以上都花在老年醫療。

國泰人壽數理部經理黃景祿建議，國人應依不同人生階段，檢視及補足醫療保障缺口，如小朋友出生，即可考慮先投保終身醫療險，如5歲男童，投保20年繳費，日額1,000元的終身醫療險，每年保費7,960元，等於父母親先替孩子安排了最基本的醫療保障，小朋友如果住院，需要父母請假照護時，這項保障也可成為未上班者的收入補助。

新鮮人出社會，有了收入來源後，黃景祿表示，可考慮再投保一年期保證續保醫療險，以日額1,000元為例，25歲男性每年保費3,278元，女性則是3,451元，加上年幼時父母親投保的終身醫療，等於住院就有日額2,000元的保障，對於正值壯年、且可能是家庭經濟支柱來說，可彌補住院時無法上班的收入短缺。

不過黃景祿提醒保戶，這種保證續保的一年期醫療保險，最多只能續保到75歲，同時年幼時投保的終身醫療險，最高保額是日額的2,500倍，保戶必須考慮如果平均餘命不斷延長，醫療技術進步，再加上現在是少子化社會，未來老年時，很可能是自己要負擔自己的醫療費用，屆時年輕時投保的醫療險是否還有足夠的保額？

黃景祿指出，國壽在99年底推出具有老年專屬醫療帳戶的「安心無憂終身醫療保險」，就是要補足老年醫療的缺口，保戶可選擇醫療帳戶啟用年齡，即55、60、65、70歲，如40歲男性加保繳費20年，日額1,000元的安心無憂，並約定60歲開始啟用帳戶，每年保費15,440元，在醫療帳戶啟用前，即保戶在40~59歲時，若有施行門診或住院手術，就可領到日額的1~3倍（每年最多2次）。

但60歲醫療帳戶開始啟用後，就增加有住院醫療、出院療養、加護病房、燒燙傷病房、意外創傷縫合、急診、緊急醫療運送、住院回診等9項保障，同時門診及住院手術保障也會依手術等級而增加，此外醫療帳戶啟用後，住院日額每年3％單利遞增，等於住院時可領到的保險金也會逐年增加，另外，保戶若發生需長期看護狀況，不論醫療帳戶是否啟用，都可豁免保費，並領到日額100倍的長看保險金，若身故也會退還1.06倍已繳保費扣除已領保險金。

黃景祿指出，小朋友有父母可以照料，投保醫療險只是預先規畫，或補貼父母未能上班的經濟損失，年輕時也可能有公司團險等相關保障，最需要醫療保障的就是高齡族群，必須在年輕時就預作規畫，另外也可考慮搭配長期看護險、重大疾病保險等，在年輕時有經濟收入時，用較少的保費，如20年繳31萬元左右，買到250萬元的醫療保障，讓自己有一個安心的老年生活。

癌症高居國人十大死因之首，但根據衛生署調查，國人癌症險投保率僅四成，龐大的癌症治療費用很容易造成家庭經濟重擔，該如何正確投保，把風險轉嫁給保險公司？

知名藝人賀一航日前傳出罹患大腸癌，資深藝人卓勝利更因下咽腫瘤第四期在日前不幸離世，這些震驚的消息無一不提醒大家：癌症這個生命的頭號殺手隨時潛伏在你我身邊，在改善自己飲食作息的同時，也該檢視你手邊的癌症險保對了嗎？

新式癌症險 多屬帳戶型

根據行政院衛生署統計數字顯示，惡性腫瘤已經連續二十九年高居國人十大死因之首，至二○一○年，因為癌症身故高達四萬一千多人，占死亡人數的二八‧四％，平均每十二分四十八秒就有一個人因為癌症而身故，每位罹癌者的住院天數為十九‧二天，每人的住院醫療費用高達十一‧六萬元。

現代醫學發達，不如過去得了癌症就等於被宣判死刑，但治療癌症的龐大費用，常造成很多家庭的重擔，甚至一家經濟因此陷入困境，怎樣將罹癌風險成本轉嫁給保險公司，成了投保時最重要的事。

市面上癌症險保單琳琅滿目，該如何篩選？壽險業者表示，現在業界新式的癌症險保單，絕大多數是帳戶型，類似一桶金的概念，任何因為癌症而產生的醫療支出，包含門診、手術、化療等費用，都從這桶金中提取，這桶金一旦用完，保單就形同結束。

舊式癌症險保單和新式有何差異？壽險業者表示，最大差異是舊式癌症險保單能不斷申請理賠，但隨著國人罹癌機率越來越高，所有壽險公司都賠翻了，這一批癌症險保單也在三至四年前停賣，現在市面上都是新式癌症險保單。

罹癌率漸增，癌症險的保障卻較之前相對減少，如何幫自己打造癌症險完整防護罩？專家提供三大步驟：

在癌症治療過程中，費用支出最貴的就是標靶藥物（就像打靶，治療藥物只針對癌症細胞，不傷害健康細胞），但癌症險保單上，並沒有針對標靶藥物這項支出理賠，它必須靠實支實付「醫療險」中的「住院醫療費用」給付。

步驟一：預算不足 先保住院醫療險

顧名思義，住院醫療險只理賠因「住院」而引起的醫療費用，有些標靶藥物只須門診就可以，因為沒有住院行為，醫療險是無法給付的，最好的方式就是能與醫生商量，住院一至二天，相關支出就能由醫療險理賠。

若是同一原因需要住院，醫療險也有規定，從出院到下次住院必須相隔十四天，所有費用才能歸零、重新起算。例如住院醫療費用理賠上限是十萬元，第一次住院花費七萬元，若出院後五天，又因為同一原因住院，則能理賠的金額只剩下三萬元。

保險暢銷書作者劉鳳和說，不論是日額或者實支實付型住院醫療險，都有理賠上限，不是花多少、理賠多少，而是在當初簽保單一定額度內進行理賠。

步驟二：預算充足 再買癌症險

既然醫療險已經能保足治療癌症中最重要的支出，為何還需要買癌症險？台灣人壽理賠部經理林士聘說，癌症險能補醫療險的不足，要打造癌症防護網，最好將癌症險給補上。

林士聘說，癌症險中有初次罹癌保險金，一旦確定罹患癌症，看當初投保單位數，能先拿五至十五萬元的初次罹癌保險金，以及每次癌症門診醫療保險金等，這些都是醫療險沒有的，「醫療險雖然也有理賠門診，但也必須建立在『住院』前提上，住院前後十四天的門診才符合理賠條件。」

購買癌症險時，也要特別注意是否有理賠併發症及安寧病房，例如做放射化療時傷到喉嚨，或者傷到胃，併發症一樣需要治療，但併發症治療在癌症險廣告宣傳單上並不會有，只會出現在保單條款上，投保時要記得詢問壽險顧問，因為有些壽險公司至今仍不把安寧病房算入一般住院內。

至於買癌症險該控制在多少預算內？根據投保的雙十原則，全年度保費應該占年收入的一成，癌症險加醫療險最好低於這一成中的一半，例如年收入五十萬元，保費必須控制在五萬元以內，則癌症險投保必須低於二‧五萬元。

步驟三：行有餘力 投保重大疾病險

在自己預算充足情況下，行有餘力再投保重大疾病險，重大疾病險與癌症險有兩個較大差異，第一：重大疾病險不理賠原位癌，第二：一旦確定罹癌後，會有一筆近百萬元的給付金，能因應未來不能工作的生活開銷與醫療費用。

過去有癌症病史的人，還有機會投保癌症險嗎？壽險公司表示，一般來說，只要五年內沒有復發，壽險公司多半會接受，但會批註只要是癌症轉移或者復發，就不理賠，必須是發現新部位的癌症才會理賠。

買保險就跟買衣服一樣，不是好看又便宜就好，還要看適不適合自己。想在保費漲聲響起之際，花小錢買到大保障，試試2位保險達人傳授的抗漲絕招，幫你省很大。

林小姐接到保險業務員電話：「那張高預定利率的儲蓄險要停賣了，醫療險也要漲價了，要買要快。」保單「停賣」、「即將漲價」這2大催化劑， 就像是「清倉大拍賣」一樣，總是吸引消費者搶購，但真的是買到賺到？還是業務員大賺佣金的發財術語？

不想當冤大頭，最好先了解這些停賣或漲價的保單是否符合需求？如果真的需要，還有別的替代方案嗎？只要搞懂這2大問題，就不會買到又貴、又不適合自己的保單。

新政策上路 儲蓄險漲最多

曾擔任保險公司精算師的魏吉漳解釋，這次的「保單漲價風」是因為金管會保險局將調降保險公司責任準備金預定利率。簡單來說，責任準備金預定利率下降，保費就會變貴，但為了避免漲價衝擊保險公司的營運，以及增加保戶負擔，保險局也將公布最新的第五回經驗生命表。

經驗生命表是保險公司訂定保費的計算基礎，由於新的生命表死亡率下降，代表純保障的終身壽險或定期壽險保費會跟著調降，但也因壽命延長，存活率提高，保險公司支付醫療理賠金的風險增加，因此醫療險、防癌險的保費反而會調漲，也就是死亡險保費下降，生存險保費上漲。

至於新台幣躉繳或10年期以下的保單，以及所有的美元保單，因責任準備金預定利率下降0.5~0.75%，保費將比原先貴5~10% 不等，部分儲蓄險投資報酬率甚至會低於1%。新的保險政策預計在2012年7月1日開始實施，但是保險公司部份保單從2012年1月就會開始調漲保費。

3 類險種 這樣買省很大

保險104網站執行長黃仁典強調，購買保險最重要的是必須了解保險產品適不適合自己？若是自己需要的，或保障有疏漏，可以適時補足缺口，以免未來繳交更高的保費。買保險不能執著於保費貴或便宜，更不能因保險業務員不斷強調可能漲價或停賣，就買了不適合自己的保單。

另外，貨比三家不吃虧，只是評估重點並非保費的高低，而是保險業務員的專業度，因為專業的保險業務員才會站在客戶立場進行規畫。

其實，不管保費如何調漲，只要用對方法，一樣可以小錢買到最大的保障。魏吉漳及黃仁典提供了以下保費抗漲7大絕招。

絕招1 壽險買優體保單

不抽菸又有壽險保障需求的消費者，可以優先考慮優體保單，身體越健康，保費越便宜。以某家壽險公司為例，同樣都是37歲男性，購買保額500萬元、保障20年期的定期壽險，不抽菸且身體比較健康的人可以買優體保單，年繳保費2萬700元；抽菸的人只能買一般的定期壽險，年繳保費2萬8千元，20年下來，A 比B 總共省了14萬6千元。

小提醒

1. 買優體保單要體檢。
2. 最低保額500萬元。

絕招2 刷卡買團體壽險

一般個人定期壽險是年紀越大、保費越貴，但是信用卡團體定期壽險保費卻是每年不變，尤其是30歲以上的民眾購買最划算，甚至比優體保單還便宜5成。像20~60歲的花旗信用卡持卡人，每年只要花1,999元，就可以買到100萬元的團體1年期定期壽險。

小提醒

1. 免體檢最高額度只有100萬元。
2. 續保到65歲，不保證續保。
3. 若身故或全殘，理賠金會先扣除未繳清的信用卡卡費，剩餘的才會給付受益人。
4. 只有正卡持卡人才能投保，持卡人是要保人也是被保險人。
5. 目前只有花旗信用卡推出。

絕招3 善用舊保單提高保額

有些舊的壽險在保單條款中會註明每3年或每5年、結婚、生子，都能免體檢提高20% 額度，而增加保額的保費是依照當時投保年齡計算。例如小張今年37歲，他在29歲時購買500萬元的定期壽險，每5年或結婚、生子就可以增加100萬元的保障，但費率是以29歲時的保費計算，比以現在的年齡投保來得便宜。

舊的儲蓄險也可以利用這個方式提高保額，由於舊的儲蓄險預定利率高達4?6%，提高保額就能多賺一點利息。

小提醒

提高保額的同時，要一次補足保單價值準備金，每張保單要補足的保價金金額不同，例如小張現在要將100萬元保額變成600萬元定期壽險，要補足前面8年的3萬元保價金。

◎更多精采內容請看：Money錢 NO.52 2012年1月號

工商時報【林俊輝】

在前景不明朗的金融環境中，能領到年終獎金固然開心，但要如何運用才能讓這筆財富發揮最大效益？南山人壽指出，應善用保障、增額、保本三項保險理財法寶，進行規劃，可同時達成健全保障與資產增值雙重效果，巧妙配置年終獎金，不但可讓財富不縮水，還能為自己和家人建構增富年年的美好前景。

南山人壽產品發展暨行銷資深副總經理王瑜華指出，進行保險理財規劃時，應按照不同年齡需求，進行配置，例如：

一、30歲以下年輕人：因收入有限，又尚未迫切感受到保障與理財重要性，剛到手年終獎金很容易花費在犒賞自己等衝動性消費上。應趁年終獎金到手，先從保障著手，建立照顧自己的觀念，充實基本保障如終身醫療險、意外險等保險規劃，如有餘裕還可透過期繳方式增加長年期終身壽險，不但可轉嫁風險，年輕投保保費也較便宜。

二、30歲~50歲青壯年：如何讓資產穩健增值是理財首要之務，先檢視人生目標與家庭責任，善用年終獎金透過時間增利的加乘效果增加資產累積速度，例如南山新推出「南山人壽增富年年增額還本終身保險」強調年年增額，自第一保單年度初開始，保險金額即年年依基本保額單利12％增值，投保越久保障越高，且繳費期滿後每週年可領取生存還本保險金，具穩定增值且保本特性。　三、50歲以上中年族群：要為老年生活預做準備，須格外留意保本重要性，可將年終獎金配置在短年期儲蓄型或還本型、年金型保單上，增加保障同時，還能在安全、穩定基礎上規律地累積資產。

金管會表示，春節連續假期期間，為顧及保戶因旅行交通事故，及假期外出時間居家安全等保險相關事項的詢問、理賠申請或保險附加的救援服務需求，已要求產險、壽險公司在連續假期間提供免付費服務電話，並應有專人留守服務或提供可處理緊急狀況的聯絡方式。

民眾可上金管會、壽險公會及產險公會網站查詢相關資訊。

記者呂清郎／台北報導

農曆春節假期今年最長可達9天，許多民眾著手規劃來趟新春旅遊，產險業者提醒，連續假期旅遊旺季，不論是出國或國內度假，出門在外總隱藏不可預知的風險，莫忘適當投保旅行綜合險來保障自己，將意外風險轉嫁給保險公司，快樂出遊、平安回家。

刷卡附贈保障有限

國泰產險表示，隨春節連續假期腳步接近，今年第一波出國旺季也將展開。觀察民眾目前對於出國風險意識大幅提高，投保旅遊險的比率也大增，其中包括以信用卡刷卡買機票或支付團費達8成以上，就可獲得銀行附贈的旅遊保險，但再次提醒民眾，刷卡贈送的旅遊保險，保障內容僅限在搭乘大眾運輸工具（飛機、火車等）期間的意外身故傷殘或少許旅遊不便險，並非全程的保障，涵蓋範圍有限。

華南產險指出，如果民眾選擇參加旅行團的旅遊行程，現行觀光局雖規定旅行社業者必須投保旅行業責任保險，但業者基於成本考量，通常只提供意外身故傷殘最高200萬元、意外傷害醫療最高賠償3萬元基本保障；也就是說，信用卡附購的旅遊保險及旅行業責任保險，就算兩者相加也無法達到旅遊期間的全程周延保障。

可考慮加保綜合險

國泰產險建議，出國遊玩要有更完整的保障，應評估自行加保旅遊綜合保險，不同於一般旅遊保險的局部保障，旅遊綜合保險另增加了第三人責任險、旅遊不便險、海外急難救助等。

例如日前發生的新婚國外蜜月突發疾病，在國外無法立即返台之憾事，透過旅遊綜合保險中的海外急難救助支付，最高提供上限5萬美元的給付，這種旅遊綜合保險附加部分，以一般5天旅遊為例，國內行程加保費用不到6元，國外行程也僅約50多元。

華南產險說明，其實如果選擇以現金支付旅費，往往可以爭取折扣，省下幾百元至千元以上不等，雖然這時就會沒有信用卡贈送的旅遊保險，但分析信用卡附加的旅遊保險，僅有意外身故傷殘基本保障的陽春內容，甚至另訂有部分的條件限制，利用省下來的費用，或再增加一些保費，就可自行投保較周延保障的旅行綜合險，內容包括基本的身故傷殘保障、全程傷害醫療、海外突發疾病保險、海外緊急救援、旅行不便險、個人責任險等。

華南產險強調，因應經濟不景氣，部分民眾規劃省錢又方便的自助行、自由行，通常交通方式就是自行開車或全程搭乘大眾交通工具，但相較於有導遊帶領的跟團旅遊，意外風險機率將提高，尤其春節旅遊不少均是全家老小同行，更不可輕忽意外風險，旅行綜合險是提供快樂出遊、平安回家應善用的工具。