（中央社記者吳靜君台北4日電）國際紐約人壽提醒，若不幸燒燙傷將衍生許多醫療費用，造成經濟負擔，建議可以投保終身醫療險、實支實付醫療險、意外險作為保障規劃。

國際紐約人壽表示，近期有許多藝人都遭受燒燙傷的意外，燒燙傷的後遺症相當多，也衍生出沈重醫療費用、受傷的民眾也遭受經濟負擔。

紐約國際人壽表示，據全民健保資料庫分析，燒燙傷病患平均住院日數為14天，約為一般患者住院天數的3倍，燒燙傷患者平均每人醫療費用為新台幣9.6萬元，若是多處燒傷病患，平均花費更高達29萬元，遠高於所有事故傷害住院平均費用5.4萬元。

國際紐約人壽客戶服務中心副總經理余家和指出，為了預防燒燙傷所造成的經濟負擔，建議民眾提早作保險規劃，她建議，應投保3種保險，包含終身醫療險、實支實付醫療險以及意外險。

余家和表示，投保終身醫療險會提供民眾住院期間住院日額，甚至有些保險公司針對燒燙傷病患願意加倍給付，減輕民眾住院負擔。她提醒，民眾選擇醫療險保單時，也應注意是否提供出院療養保險金，以及後續門診保險金的給付項目等，可讓整體醫療保障更完整。

除了終身醫療險之外，燒燙傷民眾也會有特殊治療，余家和表示，透過實支實付醫療險，可以提高治療品質，包含指定用藥、輔助器材像是彈性壓力衣、除疤劑等都列入給付範圍之內。

甚至燒燙傷病患嚴重時還需要植皮手術或整型等，余家和指出，只要是以醫療為目的的手術，也皆將包含在保險理賠範圍之內。

余家和表示，近年來意外險保單也新增重大燒燙傷保障，只要符合重大燒燙傷定義：二度燒燙傷面積大於全身20%、三度燒燙傷面積大於全身10%或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者，就符合重大傷病定義，可獲得意外險保額25%的理賠金。1010204

年節期間暴增的開銷，肯定讓許多人大嘆平均一．二一到一．四個月的年終獎金不夠用，而即使手頭有剩餘資金，面對歐債危機持續發燒、國內無薪假人數越來越多的不景氣，也讓很多人不知道該如何運用。
根據人力銀行二○一二年薪酬展望調查，十六．七％的企業「全部不調整薪資」，近六成「不會全面調薪，視績效表現加薪」，只有一成五不到「會全體加薪」；此外，有四成三企業加薪的幅度在三個百分點以內，在三％～六％之間的企業則占三成八。換句話說，如果今年年終獎金不夠用，除非景氣熱絡起來，否則明年還是得再面對相同困擾。

為自己增加年終獎金 投資理財不可少

除了依賴年終獎金，宏利投信投資長王彥傑指出，也可以靠平時投資理財來增加新年財源。
如果現在就要為明年過年做準備，王彥傑表示，景氣波動大約兩、三年是一個循環，波動性高、風險大的投資工具就不適合當作一年一次的穩定財源，反而是波動性低、流動性高的標的，如債券型基金等比較合適。如果有三到五年的準備時間，則有更多標的可以選擇，例如需要一段時間累積價值的固定還本、分紅保單或固定配息基金。

年初進場好時機？ 專家看法兩極

目前投資市場對今年景氣普遍悲觀，全球經濟成長率預測更下修到三．五％，但王彥傑樂觀認為，年初是不錯的進場時機，因為大部份的專家認為這一波景氣低點會落在今年上半年，而金融市場會領先反應市場景氣，在景氣回升之前開始往上爬。

不過中央大學經濟學教授邱俊榮則抱持較悲觀的看法，他認為這一波景氣不像金融海嘯時期突然下滑，回復速度可能也不會太快，尤其是從歐美債券危機可以發現，金融海嘯過後的榮景是依靠政府舉債支撐，但在債務問題尚未解決之前，多數政府無力增加龐大的支出來提振經濟，景氣回復腳步恐怕快不起來。

王彥傑則分析，歐債的衝擊可分為實質需求面與金融面，當政府減少支出，採購自然會隨著減少，實質需求跟著降低，不過存貨自有一套調整原則，景氣低點時會降低存貨，在景氣稍微穩定時市場就會把握機會增加庫存，進而刺激需求、拉抬相關產業。因此，金融面長期趨勢雖然下降，但由於庫存調整或其他因素，還是會有短期上下循環的變動。

進入投資特技場前 先架好保險防護網

新光人壽經理涂淩君則指出，投資與保險的關係就好比馬戲團的特技人員與安全網，當投資因景氣動盪而搖擺，安全網可以確保失手墜落時生命安全無虞，因此投資前必須先做好壽險保障。
涂淩君談到，保障需求會隨著經濟條件、健康狀態以及家庭結構改變而不同，因此每年至少應與壽險顧問共同檢視保障內容一次，以免保障不足。
而面對龍年生子潮的到來，涂淩君提醒，為分擔妊娠風險產生的醫療費用，不論是實支實付或日額型的醫療保險，計畫懷孕的女性都應事前備足，此外，幼兒的免疫力較低，醫療險也是規劃首選。
若以投資型保單為理財工具，涂淩君提醒，可利用前幾次免費轉換的優惠做投資標的配置，但回歸保險本質，投資型保險還是應以保障為主、投資為輔，選擇比較穩健的標的，並透過定期定額投入來平均投資成本、分散風險。

如何找錢過好年？

若沒有豐厚的年終獎金或存款不足，又想順利過年，該從哪裡找財源？

宏利投信投資長王彥傑指出，比起地下錢莊的不合法性與高利，銀行短期信用貸款就可親多了，不過信貸的還款時間大約兩、三年，必須確保未來有穩定的收入可以償還貸款，以免成為背債族。

新光人壽經理涂凌君則表示，壽險保單原本就是保戶的資產，因此在投保滿一年後，即可向保險公司貸款週轉。

而金管會提醒，保單貸款雖然撥款快速、不必辦理徵信、擔保，利率也比信用貸款或現金卡來得優惠，不過各家保險公司的貸款規定與利率不盡相同，貸款前應詳加了解，且被保險人若於借款期間發生保險事故，保險公司將會在給付保險金時，先扣除尚未清償的本息，再將餘額給付給受益人，此外，若借款本息超過保單價值準備金，保險契約會停止，形成保障缺口。

除了上述三項，涂凌君談到，投資型保單與傳統壽險最大的不同就是有獨立帳戶，保戶可自由繳交保費，或提解部分帳戶價值而不必負擔利息，並且多半有前幾次部分提領免手續費的優惠。

不過提領投資型保單的帳戶價值會減少投資部位，可得考慮清楚。

～精彩全文與圖表詳見2月號（278期）現代保險健康+理財雜誌http://www.rmim.com.tw，請至各大連鎖書店購買，或訂閱現代保險健康+理財雜誌～

工商時報【王克庭】

電視劇中貼心的大仁哥，備受女性喜愛，但現實生活中如此完美男人難尋，再加上女性普遍較長壽，第一金人壽總經理林元輝表示，現代女性不如投保「醫療＋退休」兩種險種，確保終身生活無虞，勝過苦苦等待大仁哥。

林元輝指出，以不同世代女性來看，可利用階段性方式規劃醫療照護及退休金，以醫療規劃來看，7年級女生因剛踏入社會不久，薪水不多，建議先購買保費便宜的定期醫療險，或利用醫療附約方式投保，而5、6年級女生收入穩定，可進階到終身醫療險、長期看護險等險種。若以退休規劃來看，一般都用存款、基金、股票等作為退休規劃工具，但易受到景氣起伏或利率低迷影響，而年金險是唯一能夠預防長壽風險的理財工具，建議可將年金險列入規劃之一。

林元輝說，6、7年級女生可利用變額年金險，每月定期定額投入3000~5000元不等，累積退休金之餘，也有機會可以透過投資獲取較佳報酬；5年級女生因離退休較近，可承擔風險較低，可考慮利變年金或是養老險規劃。

林元輝表示，年金規劃要趁早累積，才能發揮時間複利效果，以「第一金人壽金第一變額年金保險」來看，若希望在65歲退休時累積到500萬元退休金，以6％投報率計算，35歲女性每個月需定期投入約5300元，若45歲才開始準備，每個月則要投入近12,000元，才能有相同累積金額，所以越早規劃就越有利。

中國時報【劉宗志╱台北報導】

今年為十二年才輪一次的龍年，預料將有一波龍子龍女生育潮。壽險業者建議，可及早為年幼子女做好醫療險、傷害險等保險規畫，打造幼兒的完整保護傘。

國泰人壽指出，一般而言，終身險的費率是依據年齡計算，越年輕投保，所需的保費越低。父母於子女年幼時投保終身險，到子女成人時，就不需以更多的保費購買另一份保單。

富邦人壽表示，兒童投保首重醫療險，因兒童通常抵抗力較弱，罹患疾病或發生意外的機率較其他年齡層高。建議父母可以從終身醫療險開始，且善用年齡小、保費相對便宜的特性，及早為孩子規畫完整醫療保障。

至於學齡前兒童常因活潑好動，容易發生意外導致住院或門診治療。壽險業者指出，小朋友對危險的認知能力較差，加上大人無法廿四小時緊迫照顧，很容易因為疏忽而導致幼兒發生意外。因此，傷害醫療的保障不可少，建議規劃包含意外住院日額與實支實付的意外醫療險，並檢視保險商品組合於燒燙傷保障上是否充足。

專家提醒，由於子女保單是由父母繳費，父母幫小孩投保時別忘附加「親子型保險費豁免附約」。萬一保單條款所約定的事故發生，可免繳子女保單之續期保費，保障持續有效。

除了保險保障外，父母如要為子女籌措未來教育基金，可考慮「還本型兒童保險」。壽險業者指出，兒童終身還本型保險，不僅可以提供壽險方面的相關保障，未來每年可領回的生存保險金，還可以當做家中子女不同求學階段的教育金。尤其是子女未來有出國留學規畫者，越早準備，將來越輕鬆。

　　隨著春節長假腳步逼近，讓許多民眾趕忙計畫出國或返鄉團圓，而不論是機票、團費甚至高鐵、台鐵等車票，只要以刷卡方式支付，就能享受信用卡附加的旅遊平安險保障，且持卡等級愈高，保障額度就愈驚人，最高甚至可達1億元，讓卡友出門旅遊無後顧之憂。

　　大致而言，國內銀行業者幾乎將高額旅平險集中於無限卡、世界卡等「高端卡」之中，平均保額大約5,000萬元左右。其中聯邦大立無限卡，甚至大手筆給予1億元的高保額；國泰世華世界卡也有6,000萬元保障，是少數高於平均水準的卡種。

　　其次則是鈦金卡和御璽卡，其保額約為3,500萬元到4,000萬元不等。例如，中國信託的商旅御璽卡和商旅鈦金卡，就提供4,000萬元保額；而永豐商務御璽卡和國泰世華御璽卡則給予卡友3,500萬元的保額保障。

　　至於白金卡部分，現階段多數銀行所附加的旅遊平安險保額，幾乎都在2,000萬元水準，包括中國信託、花旗銀行、國泰世華和玉山銀行等。而安泰JCB白金卡則是將保額一口氣拉高至5,000萬元，足以媲美頂級卡。

　　壽險業者指出，信用卡提供的旅遊平安險內容，其保障範圍係指民眾在搭乘「大眾運輸工具」期間及前後的五小時。換言之，若是出國跟團以包車方式搭乘的遊覽車出了問題，或者在旅程其他時間發生意外事故，將無法獲得保險理賠。

　　同時，旅平險也有「但書」限制，如卡友所到國家發生戰爭，無論雙方是否宣戰，其實都屬於「除外不保」的範圍，若因此發生行李遺失或碰上班機延誤等麻煩狀況，卡友恐怕還是得自行負擔損失。

　　壽險業者建議，民眾在刷卡支付機票或團費時，最好事前瞭解信用卡權益是否包含「全程意外險」、「傷害醫療險」等險種，如此才能透過刷卡支付享受旅行期間的充分保障。而若是手中卡片未附加上述險種，則不妨透過自費加保的方式，減少旅途中因意外插曲而造成的損失。

工商時報【蔡淑芬】

為提供保戶在過年期間資金需求，台灣人壽推出ATM保單質借應急。

台灣人壽表示，過年這段期間預估近7千件的滿期金及生存金進行提前給付給保戶，給付金額達5億多元。

過年期間，台灣人壽推出保單質借，是由保戶利用已設定晶片金融卡，隨時於第一銀行ATM櫃員機進行保單借款轉帳應急。

台灣人壽在全台四地機場櫃台及推出「平安Call Call卡」電話旅平險投保等便利服務，在春節出門旅遊時也可以隨時隨地進行旅平險加保手續。

台灣人壽提醒，在過年期間要更為重視旅行平安保險的規劃，除投保意外險及傷害醫療，一定要記得附加投保「海外突發疾病醫療險」，若於出國旅遊期間發生水土不服、急性感冒、腸胃不適等狀況時，方可憑當地就醫單據，回國時再申請理賠。